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《信贷的逻辑与常识刘元庆》电子书

信贷的逻辑与常识 pdf图片预览

内容简介

信贷是商业银行核心的业务，是银行利润和风险主要的来源。当前，好银行和坏银行的区别，主要是由银行信贷经营能力决定的。

《信贷的逻辑与常识》专注于探讨微观层面信用风险的控制问题，作者结合自己长期的银行信贷工作实践及体会，用通俗的语言，辅之以大量的实际案例，阐述了银行日常信用风险管理中的道理。本书从信贷从业人员（客户经理和风险经理）应具备的基本概念着手，构建了一个适用于单个客户、单个项目和单笔业务的信用风险分析框架，该框架包括了客户分析、用途与交易背景分析、项目分析、市场分析、还款来源及还款能力分析、担保抵押分析和融资方案分析等。在此基础上，作者还从银行债权人的视角，对信贷业务涉及的企业财务报表进行了专门的分析和解读，对债券承销及投资、表外理财投资、投贷联动等创新业务及其风险控制问题进行了深入的探讨，本书的内容涵盖了当前银行可能涉及的绝大部分信用风险业务领域。此外，本书还对当前银行信贷业务的热点和难点问题，如过度负债、防假反假、民间借贷、关联交易等进行了积极的探讨。

中国人民银行副行长范一飞、中国工商银行原副行长张衢、中信银行行长孙德顺、中国工商银行授信审批部总经理索绪全等业内权威人士均为本书做了推荐。

作者介绍

刘元庆，1973年生，经济学博士，有17年信贷从业经历，从支行信贷员做起，历任工商银行广州市同福中路支行主管信贷副行长、分行公司业务部、投资银行部、信贷管理部副总经理和信贷审批中心主任，工商银行总行信贷管理部副处长，信用审批部副处长、处长、副总经理，授信审批部副总经理，兼任总行信贷与投资审查委员会委员等，工商银行第二届“十大杰出青年”，曾先后负责基础设施行业、制造业、境外业务、投资银行业务和资产管理业务涉及信用风险的审查审批工作，曾参与《信用风险决策案例》一书编写，并在《财政研究》《人民日报》《金融论坛》等刊物上发表论文20多篇。

目录大全

序

第一部分总论篇

第1章借债容易还钱难

第2章周期是“大用”

第3章风险控制要避免“火鸡的错觉”

第4章借款人不能还款就是的实质风险

第二部分客户篇

第5章什么样的股东是好股东

第6章债务轻的客户就是好客户

第7章选好了客户就控制了风险的源头

第8章开工率、产销率和货款回收率是反映企业生产经营状况的极简指标

第9章库存和应收账款高企是企业财务恶化的重要征兆

第10章品质是客户信用的基石

第三部分用途与交易背景篇

第11章用途欺诈是贷款反复发生风险的重要根源

第12章识假辨假才能防假反假

第13章民间借贷是“饮鸩止渴”

第14章关联交易的主要指向是套取融资及掩盖用途

第四部分项目与市场篇

第15章小马拉不动大车

第16章有多大的本钱干多大的事情

第17章不要迷信项目的未来效益

第18章东西卖不出去是制造企业的风险

第五部分还款能力篇

第19章债权人看报表就是看偿债能力

第20章债务能否偿还的两大关键因素是收入和资产

第六部分担保篇

第21章不能把宝押在保证和抵质押上

第22章押品管理的核心是选得好、估得准、押得住

第23章保证人的净资产与其保证能力关系不大

第24章财务限制条款和保护性条款是重要的风险预警线

第七部分融资方案篇

第25章好苹果吃一半

第26章期限越长不确定性越大

第27章下浮利率就相当于等额少了利润

第28章大额或长期贷款到期一次性偿还是还不了的

第八部分贷后管理篇

第29章控制不了现金就控制不了现实的还款来源

第30章贷后要相机抉择管控风险

第九部分财务分析篇

第31章财务报表分析与银行信贷决策

第十部分创新业务篇

第32章银行理财投资业务及其风险控制问题探讨

第33章银行承销和投资债务融资工具及其风险控制问题探讨

第34章投贷联动与银行公司业务投行化

后记

信贷的逻辑与常识心得体会

作者用数十年的实践经验讲透了信贷管理的本质和重点，明确借贷的核心是借债还钱，在信贷办理过程中要始终贯穿能收得回这一关键点。特别喜欢贷后管理那一部分内容，个人认为每位银行信贷从业者都应读一读!

非学院派，乃实战派，写得很好，搞过信贷的人知道里面有很多一针见血的观点，特别是针对当前信贷实务中的误区和人性的弱点做了很多透切的分析。针对客户、杠杆、周期、风险等环节分析到位。信贷工作就是几句话：好客户、好生意、好周期、好风控。同时要求银行人员别走到离考验人性太近的地方，别让客户有作恶的空间。

阅读于我，分几个层次，第一个层次是为过程而读，即享受文字本身带给我的愉悦，被书本带入另一个世界，常常好多天浸入其中不得自拔，我称其为沉浸式阅读，此种体验常由小说、游记、散文和诗带来，让人飘飘乎如遗世独立，羽化而登仙。第二层次是为观照众生而读，即通过参照他人的一生来观察他人，达到共情，并通过观照他人来观照自身自省，我称其为观镜式阅读，此种体验常由人物传记、历史带来，让人知兴替，明得失。第三层次是为了思考而读，即不仅仅是读书本身，而是由这些书引发你自己的思考，从而形成你自己的思维逻辑，我称其为启发式阅读，意想不到的是，此种体验居然常常是由工具书带来，读完常常会让自己产生头脑风暴，看似毫无关联的人生疑难杂症常常由此迎刃而解。

有三类工具书，是我启发式阅读过程中带给我最多思考的，也是我理性逻辑思维建立的基础，分别是《经济学》、《逻辑学》和《心理学》，他们从不同维度揭示了世界运行的规律，而人与人，人与事，人与自己的问题，都能在其中找到答案。而这三大类书中，经济学带给我的思考最多，经济学研究的核心是人如何在其他人欲求相同的情况下，得偿所愿或满足所需。它揭示的不仅仅是现代社会的运行机制，它助我变得更加理性、悦纳和进取，它让我学会把愿望和结果分开来评判，学会探究现象背后的原因而不是动不动就指责，着迷于由创新精神牵引的非均衡的开放社会。

因为从事行业的共鸣性，经济学里我最喜欢的就是金融，金融里又最喜欢信贷。这本《信贷的逻辑与常识》，刘元庆用自己长期的信贷工作实践和体会，用通俗的语言，辅以大量的实际案例，阐述了银行日常信用管理风险中的逻辑。

读书过半，除了一些专业知识的梳理和学习，启发性阅读带给我思考最深的有两点：

第一点：敬畏市场，敬畏风险，敬畏常识。

围绕这个观点的是大量的案例，很多想法我曾在《灰犀牛与不良贷款》中也作了阐述，它让我感触深，不仅仅是因为这涉及信贷，这其实是人生哲学。

上帝使人灭亡，必先让其疯狂，小到企业亏损，大到金融危机，都是从失掉这种敬畏开始的。“眼看他起朱楼，眼前他宴宾客，眼看他楼塌了”这类事件不胜枚举，当我们对世界以轻慢的眼光对待，自己觉得飘飘然，危险也就接踵而至。反观楼塌之前，一定是失掉了敬畏，最严重的不是对市场失察，对伙伴失察，而是对自己失察。

对市场失察对伙伴失察都还可能有挽回的机会，对自己失察，失掉敬畏之心，从而就会失掉对这个世界和他人应有的尊重，你变成你自己最讨厌的样子而不自知，你违背了和世界、和他人、和自己处理关系的最基本逻辑，结果怎样不言而喻。

读到这个观点的时候我大惊失色，这实在是一种警醒，提醒我观照自身，用谦逊空杯的心态去工作，用乐观包容的情绪去生活，敬畏知识，所以多学习；敬畏时间，所以多尽孝；敬畏生命，所以多助人；敬畏他人，所以多理解。

第二点：投资冲动是企业家的基本特性之一。

不仅如此，投机心态是每个人的特性之一，尤其针对我们从事的金融行业，不能理性分析利弊，被这种投机心理笼罩，后果往往我们无法承担。人类天性喜欢不劳而获，但每一个天上掉的馅饼，暗中都标好了你无法承受的价格。

我们既然了解人类天性上的薄弱，在面对投机机会，甚至不劳而获机会的时候，就要时刻警醒。我从事金融工作，但我不炒股。我关注大盘指数，也知道茅台已经天价，但我不参与，因为我了解自己有投机心态，我很容易把这种正常的金融工具变成一种赌局，在投机面前，我很难战胜人类天性里的赌徒心态。针对每一个人都有这种投机心里，不仅仅是对金钱。我看到有人以交朋友的名义贪图利益和裙带关系，我看到有人以组建家庭的名义只收获不付出，这些投机你的收益是短线，损失却是无价之宝。

人生也一样，投机是短线，真诚是长线。我想我对待投机的人生就像是周围都是林立的房地产，大家言笑晏晏展览着自己的财富，我默默守着我的工厂，脚踏实地生产好每一颗螺丝钉，不断改进工艺，了解市场，只要还能维持供需平衡，我就静静生产我的螺丝钉，哪管它朱楼起，哪管它楼塌了。

巧合的是，写这篇读后感的时候正是世界读书日，希望每天都是我自己的读书日，用阅读这把大斧，劈开我内心所有疑虑的冰山。

简直可以当科普书籍看

中国工商银行信贷审批部的副总经理刘元庆编著的一本书籍，信贷的逻辑与常识一书来自实践经验，将信贷方面的从业体会回归常理、常情、常规、常识，对微观信用风险管理做了全面的解读。